Kaupunkiasumisessa isot menot tulevat harvoin yksin. Muutto, takuuvuokra ja kalusteet osuvat samaan kuukauteen, ja jos vanha koti pitää vielä siivota luovutuskuntoon, lasku kasvaa siitäkin.
Moni hoitaa ruuhkan luottokortilla, koska se on nopein. Kulutusluoton kilpailuttaminen tulee samassa tilanteessa yleensä halvemmaksi, jos siihen ehtii käyttää vartin.
Mitä kokemuksia vertailupalveluista kannattaa lukea
Vertailupalveluista kirjoitetaan kahdenlaisia kokemuksia. Osa koskee palvelua itseään: löytyikö tarjouksia, kuinka nopeasti, oliko sivusto selkeä. Osa koskee lainaa, jonka hakija lopulta otti, eikä se kerro vertailusta juuri mitään.
Ero on hyvä pitää mielessä. Huono kokemus korkeasta korosta on kokemus rahoittajasta, ei siitä palvelusta joka tarjouksen näytti.
Vertailupalvelun arvoa mittaa yksi asia: montako rahoittajaa se sai näkyviin. Kaikki muu on käyttöliittymää.
Suosituimmat palvelut ja niiden erot
Suomessa käytetyimmät vertailupalvelut ovat Lainaluotsi, Financer, Summarum, Vertaaensin ja Fiksukuluttaja. Ne eivät ole keskenään vaihtokelpoisia, vaikka hakutuloksissa näyttävät samalta.
Osa listalta on vertailu- ja sisältösivustoja, jotka kokoavat tarjoajat yhteen näkymään ja jättävät hakemisen käyttäjälle. Osa taas välittää hakemuksen eteenpäin kumppaneilleen.
Kärkipaikka ratkeaa kattavuudella. Lainaluotsi.fi näyttää samalla sivulla suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät, kun taas muut listan palvelut kattavat näistä yhden tai kaksi ryhmää. Välittäjä ei vertaile itseään toisiin välittäjiin, eikä pankki kilpailijoihinsa, joten riippumaton vertailu on ainoa paikka jossa ryhmät päätyvät rinnakkain.
Kaupungeittain samat kulut, eri suuruisina
Muuttokustannukset skaalautuvat kaupungin koon mukaan, mutta eivät tasaisesti. Takuuvuokra on pääkaupunkiseudulla moninkertainen pienempään kaupunkiin verrattuna, kun taas kalusteiden ja muuton hinta on suunnilleen sama kaikkialla.
Tämä vaikuttaa siihen, kuinka iso lainatarve muutosta syntyy. Helsingissä summa on tyypillisesti isompi kuin Oulussa, vaikka muutettava koti olisi samankokoinen.
Isommassa summassa korkoero muuttuu rahaksi nopeammin. Siksi vertailu kannattaa erityisesti silloin, kun muutto suuntautuu kalliimmalle alueelle.
Todellinen vuosikorko, ei kuukausierä
Kuukausierä on huono mittari, koska sitä voi pienentää pidentämällä laina-aikaa. Lopputulos on silloin kalliimpi vaikka kuukausittain tuntuu kevyemmältä.
Vertailukelpoinen luku on todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan tilinhoito- ja nostopalkkiot. Kaksi lainaa samalla nimelliskorolla voivat maksaa vuodessa selvästi eri verran.
Toinen katsottava luku on takaisinmaksun kokonaissumma. Se kertoo, paljonko laina maksaa koko juoksuajaltaan, ja se on ainoa numero jota kannattaa verrata suoraan toiseen tarjoukseen.
Kilpailutus ei sido mihinkään
Tarjouksen pyytäminen ei velvoita ottamaan lainaa. Tarjoukset ovat voimassa määräajan, ja ne voi jättää käyttämättä.
Yksi kilpailutus tuottaa yleensä yhden luottotietokyselyn, ei yhtä kyselyä jokaista pankkia kohden. Erillisiä hakemuksia eri paikkoihin kannattaa silti välttää, koska merkinnät kertyvät ja tiheä hakutahti näkyy seuraavalle luotonantajalle.
Vuonna 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri näkyy nykyään jokaisessa hakemuksessa. Luotonantaja tarkistaa sieltä olemassa olevat lainat ja tulot, joten aiemmat luotot eivät jää huomaamatta.
Muutos toimii kahteen suuntaan. Osalla hakijoista päätökset kiristyivät, koska kokonaisvelka näkyy nyt kerralla. Toisaalta säännöllinen tulo ja hoidetut lainat näkyvät sellaisenaan, eikä niitä tarvitse todistaa erikseen liitteillä. Hakemus on siis kevyempi täyttää kuin muutama vuosi sitten.
Vuokra-asunnon ja omistusasunnon kulut ajoittuvat eri tavalla
Vuokralla asuvan isot menot tulevat muuttojen yhteydessä. Omistusasujalla ne tulevat remonttien ja taloyhtiön päätösten mukana, eivätkä nekään kysy ajankohtaa.
Putkiremontti on näistä tunnetuin, mutta pienemmätkin hankkeet osuvat samalla logiikalla. Julkisivu, hissi ja piha-alueet päätetään yhtiökokouksessa, ja osakas maksaa osuutensa riippumatta siitä sopiiko ajoitus.
Molemmissa tapauksissa kyse on samasta asiasta rahoituksen kannalta: iso menoerä, joka ei jousta ja jonka ajankohtaa ei itse valitse. Siihen kannattaa varautua ennen kuin se on ajankohtainen.
Kaupungin vaihtaminen on iso laskelma
Muuttopäätöstä perustellaan yleensä työllä tai elämäntilanteella, harvemmin numeroilla. Numerot kuitenkin ratkaisevat sen, onko muutto taloudellisesti kestävä.
Asumiskustannus on suurin yksittäinen erä, mutta se ei ole ainoa. Liikkuminen, palveluiden hinnat ja se tarvitseeko autoa lainkaan vaihtelevat kaupungeittain paljon. Kotkassa auto on useimmille välttämättömyys, isoissa kaupungeissa harvemmin.
Kun nämä erot laskee yhteen vuositasolla, pelkkä vuokraero antaa muutosta liian ruusuisen kuvan. Laskelma kannattaa tehdä kokonaiskuluilla ennen kuin rahoitusta miettii.
Lopuksi
Kokemuksia kannattaa lukea, mutta oikeasta asiasta. Palvelun kattavuus ratkaisee, ei se miltä etusivu näyttää.
Pyydä tarjoukset, laske kokonaissumma ja tee päätös vasta sen jälkeen.